Pra quem é brasileiro, o BNPL pode parecer apenas uma sigla diferente pra algo que já é parte do nosso cotidiano há muito tempo: o crediário.
A adesão ao BNPL teve crescimento com a pandemia. Tanto pelo comportamento de dependermos mais de comércios eletrônicos para evitar contaminação, quanto pela necessidade da população em ter mais formas de pagamento.
Vamos entender melhor o cenário do BNPL.
O que é BNPL?
O Buy Now Pay Later (BNPL ou “compra agora e pague depois”) é a forma de pagamento que permite aos consumidores iniciarem os pagamentos após um determinado período, seja à vista ou parcelado, sob a possibilidade de pagar um valor de entrada, taxas fixas por compra e/ou juros conforme parcelas.
Este não é um formato novidade para os brasileiros tendo em vista que estamos acostumados com os carnês. Inclusive, o BNPL funciona de forma bem parecida: é feita uma avaliação de crédito e/ou renda e, a partir disso, é liberado o crédito para a compra.
Geralmente, empresas financeiras ficam de intermédio das operações de pagamento. As pessoas ficam “devendo”, na verdade, às financeiras intermediárias e não aos pontos de venda. As empresas financeiras, como fintechs, repassam o valor das compras para as lojas e criam o relacionamento com o cliente. Por outro lado, há também comércios que podem assumir a gestão e riscos do BNPL.
Você pode estar se perguntando o porquê da importância do BNPL e sua ascensão. Para nós brasileiros a solução pode parecer pouca novidade, exceto pelo fator de ser uma solução digital.
No entanto, a solução de pagar depois não é comum em países. Nos Estados Unidos, por exemplo, não existia tal solução antes do BNPL. Com isso, surgiram empresas especialistas nessa modalidade de pagamento, como o caso da Klarna, que realiza empréstimos BNPL.
BNPL está regulado?
Até então, o Banco Central não determinou regulamentação pro BNPL. Contudo, as fintechs e demais empresas financeiras são permitidas a implementar a solução. Inclusive, o PIX poderá ser utilizado para as operações, conforme agenda inovação do Bacen.
A Renner serve de exemplo do BNPL implementado. A empresa oferece o pagamento da primeira parcela após 30 dias da primeira compra, desde que realizada no cartão de crédito da empresa.
Já outros países apontam receios a respeito do BNPL. O Reino Unido teme que os consumidores possam pegar empréstimos mais do que podem pagar, resultando num endividamento da população.
Em função das preocupações com o método de pagamento, o país britânico decretou regulação no BNPL no ano passado para que a população esteja protegida. A ideia é que as pessoas tenham muita clareza antes de tomar uma decisão de compra.
Como BNPL é diferente de cartão de crédito?
O BNPL não possui uma relação com o cartão de crédito. Para que um cliente possa utilizar o serviço, ele será submetido à análise de crédito simples. Essa análise pode ser tanto de uma empresa provedora do BNPL quanto do comércio em questão.Dessa forma, também similar ao carnê, o limite disponível para compra dependerá do relacionamento e histórico do cliente.
Possuir um bom histórico de pagamento e volume de compras poderá favorecer a concessão de maiores valores de compras. Este limite não tem relação com o limite de crédito de cartões.
O pagamento do BNPL pode ser feito via carteira digital, cartão de débito virtual.
Prós e contras do BNPL
O principal lado positivo do BNPL está na facilitação para acesso ao crédito. Considerando que a análise de crédito é mais simples, os usuários ganham maior poder de compra a partir da solução.
Além disso, a depender do provedor de BNPL, as compras podem ser sem juros e os usuários ganham a flexibilidade de escolher o número de parcelas desejado para a compra, o que dá abertura para realizar variadas compras por um valor mensal que caiba no bolso.
Em contrapartida, o lado negativo está no endividamento. Quanto maior as compras, em valor ou volume, maiores os compromissos financeiros. Este, inclusive, é o receio apontado pelo Reino Unido com a solução, motivo que fomentou o decreto de regulação do pague agora e pague depois.
Parte do decreto também está na obrigatoriedade da transparência, evitando que tenham taxas ocultas na adesão ou cancelamento ao plano.
Impacto BNPL no comércio
Os impactos do BNPL vão desde o aumento do volume de compras assim como também na capacidade administrativa das empresas que ofertam este meio de pagamento. Vamos entender:
Vendas e competitividade
Tendo em vista que é oferecido maior poder de compra para a população, o BNPL acaba por fomentar o consumo. Dessa forma, o comércio fica mais aquecido, sendo um fator que contribui para a manutenção da economia dos países.
Indo na mesma lógica das fintechs, até por ser uma funcionalidade implementada por elas, o BNPL contribui também para a redução da desigualdade de renda e oportunidade, uma vez que promove e facilita o acesso das classes menos favorecidas ao poder de compra.
Por outro lado, com o fomento das compras, os comércios precisam se adaptar às regras de compras para que se mantenham competitivas no mercado e atrair os consumidores. Além disso, há também o desafio de gerenciar os riscos de inadimplência.
Jornada de compra
Em especial aos países que não possuem muitas soluções de parcelamento, essa nova lógica introduzida pelo BNPL altera a jornada de compra. Ao invés do consumidor se preocupar em juntar o valor total para a compra de um item, ele já pode se programar para um investimento a longo prazo.
Nesse sentido, o tempo entre a pesquisa e a decisão de compra muda com uma maior variedade de possibilidades. Isso se tratando do caso do consumidor, pois a lógica para os comércios vai para questões de estoque e fluxo de caixa.
Estoque e fluxo de caixa
Especialmente em casos de comércios que oferecem o crédito BNPL por si só, sem uso de intermédios, elas precisam se organizar para o novo fluxo de caixa. Afinal, os recursos não entrarão de forma totalitária, então é necessário garantir que mensalmente os custos de produção e manutenção do comércio possam ser cumpridos sem gerar prejuízos ou atrasos.
Com o aumento do volume de compra, as empresas também precisam adaptar seus estoques de produtos.
Empresas BNPL
Existem duas formas para oferecer o BNPL: 1) empresas que são intermediárias entre o consumidor e o comércio ou 2) o comércio assumir o BNPL por conta própria.
Para o segundo caso, dependerá de cada empresa assumir a gestão e riscos do compre agora e pague depois. Quanto as empresas intermediárias, alguns exemplos populares são esses abaixo:
Se tratando do cenário brasileiro, temos as seguintes empresas que intermediam o “pague agora e compre depois”:
O que acha da opção do carnê digital? Me conte sua opinião sobre o BNPL nos comentários abaixo!
